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IT 康揣or Perm - 国移Career Planning的数学法则

本文发表在 rolia.net 枫下论坛假定你年龄40由5,现有两份offers在你面前。
甲,银行,康踹,$75/hr. Simple. You take everything else. 
乙,政府,工会,10W/年,每年涨2%,同时每年攒退休金的2%。但是你得贡献你薪水的10%,每个pay cheque的说。

决定再工作15年,60岁退休。嗯,活到75岁。(是不够乐观吗)
一年的工作日是:260 - 10个节假日=250。15天休假or病假or事假。日作7.5时。

甲:每年的gross $=75 x (260-10-15)x7.5=$132k
 付账:雇主及个人CPP,4k
  会计师,1k
   个人income, 50k, tax 6k.
   HST小赚2k
So annual net income =132-11+2=$123k
In 15 years, you make $1.85M, assumming the same rate, no gaps btwn contracts. Yes, static money.

如果gap rate 是10%,你赚1.85x.9=$1.67M in 15 years. You take care of your retirement.

乙:10W年薪,税后~=7W,扣除退休金支出,税后6W. 福利,5k。So 65k/年。第15年=65K+30%=85k。中值=75k。15年=75x15=$1.13M
退休金:每年攒2%,15年=30%. Last years 薪水=13W。退休后每年得13x30%=39k。税3k,net=36k。15年悠闲日子得540k。
total=1.13+.54=$1.67M

愚人之结论:抗踹,perm,差别不大。主要在于,money now, or money later.

这是物质层面上的比较。精神层面的,不比自明。

等待comments,带砖的或带棉花的...更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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  • 工作学习 / 事业与工作 / IT 康揣or Perm - 国移Career Planning的数学法则
    本文发表在 rolia.net 枫下论坛假定你年龄40由5,现有两份offers在你面前。
    甲,银行,康踹,$75/hr. Simple. You take everything else. 
    乙,政府,工会,10W/年,每年涨2%,同时每年攒退休金的2%。但是你得贡献你薪水的10%,每个pay cheque的说。

    决定再工作15年,60岁退休。嗯,活到75岁。(是不够乐观吗)
    一年的工作日是:260 - 10个节假日=250。15天休假or病假or事假。日作7.5时。

    甲:每年的gross $=75 x (260-10-15)x7.5=$132k
     付账:雇主及个人CPP,4k
      会计师,1k
       个人income, 50k, tax 6k.
       HST小赚2k
    So annual net income =132-11+2=$123k
    In 15 years, you make $1.85M, assumming the same rate, no gaps btwn contracts. Yes, static money.

    如果gap rate 是10%,你赚1.85x.9=$1.67M in 15 years. You take care of your retirement.

    乙:10W年薪,税后~=7W,扣除退休金支出,税后6W. 福利,5k。So 65k/年。第15年=65K+30%=85k。中值=75k。15年=75x15=$1.13M
    退休金:每年攒2%,15年=30%. Last years 薪水=13W。退休后每年得13x30%=39k。税3k,net=36k。15年悠闲日子得540k。
    total=1.13+.54=$1.67M

    愚人之结论:抗踹,perm,差别不大。主要在于,money now, or money later.

    这是物质层面上的比较。精神层面的,不比自明。

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    • 从 FINANCE 上比较,赞一个。有这个心思就很不错。
    • 既然是举例说明问题,能不能把数字都压低一半啊,好让俺的期望值低些。你这一比较,俺哪个都没的选的,还怎么活下去?
      • 你都开始退休的生活了,还比个啥劲啊,呵呵。你每年都可以回去看看,偶都5年了才回去一次,唉!
        • 回错了,果果莫怪!
    • 抗揣,公司收入13万,个人收入5万,是说开削有7,8万?
      • 另外,抗揣能否做到60?政府退休金好像是按最后几年工资的百分比算的,比你的假设应该高很多的
        • 我老公准备做到50
        • 哪儿,或那级政府有这么好?
          • 以老师为例,退休金 = 2%×教学年数×最后五年平均工资。所以,如果一个老师工作了35年,最后五年平均年薪8万,退休时每年能拿5万六,再加CPP什么的,钱多的花不完。
            • "5万六" is 钱多的花不完?
              • 一人五,六万,两人就过十万了。普通家庭在没房贷,没车贷,没托儿费,没大学费用情况下,每月能花多少?
                • 十万要交税, 旅行保险也很贵的, 还有为啥就没车贷了呢?
                  • 税当然要交,只有很少几种情况不用交。买车贷款因人而异。反正我觉得任何消费性贷款都不合算,有钱不会去贷。
      • expense = 30k 2 parents - each paid 25k = 50k so total = 80k but parents income tax not counted
    • 理想与现实差距还是很大的。contract rate对市场依赖比较大,15年一直75$/hr不容易,现在公司无论大小都愿意outsource,对contract的需求可能不如现在。政府工,交pension的比例会越来越高,因为现在退休得人太多了,pool里钱不够用。15年工资涨30%到13万基本上是做梦。
      政府不会让工资这么一直涨上去的。

      其实还有一个更好的选择:到政府里去做contract,100$/hr都不难。不过这个需要好的networking.
      • bang on!!
    • "15年悠闲日子得540k"这哪来的?
      • 36k x 15 =540k
        • "退休后每年得13x30%=39k。税3k,net=36k。" are you sure you can get that much?
          • Usually the pension is calculated as Highest 5 year's average. I don't think 130K is reasonable in current situation. But might change.
          • 工作15年60岁退休的话不符合拿pension条件,只能拿30%-5*2%=20%, 要么等65岁再拿30%。其实政府工的pension就是一鸡肋,15年自己交15万+雇主交15万=30万。65岁以后每年拿3万,要拿10年才能把属于自己的拿完,也就是要活道至少75岁才不亏。而且pension不能转给孩子。
            • 做了有PENSION的工作,就一定要活得好,活得长,如果活到100岁就大赚了。
              • 咱这些没有pension的活的长了就不划算了。
                • 没有啊,你没有PENSON, 不是还一样拿OAS吗,还不用CONTRIBUTION,
              • 长寿也要健康地长寿,否则病病殃殃,整天躺在病榻上,长寿也遭罪。人到80岁以后基本上没什么价值了。
            • 这是什么Pension? 怎么要每年自己交那么多?
              有个同事工作了17年,55岁提前退休, 退休时的年薪是78K,公司的退休金是四万多,他准备60岁后就开始领CPP. 公司的医药保险和其他福利依然不变。
              • 纯政府工,比如省政府,pension交的比较多。很多企业,比如石油公司之类的,交的少,领的多。
            • "而且pension不能转给孩子。"是不准确的说法。请阅读PSSA.
              • 这个情况的前提是还没到拿PENSION的时候就死了。楼上的意思应该是活到75岁,没有拿够的情况下就不能给孩子了。
              • good to know, learning.
              • Just found out it is for public service pension plan, the pension plan for federal government only. Not applicable for other pension plans.
                • 所有的defined benefit pension plan都有遗属养老金。对女性朋友来讲没有什么魅力,对于70岁的男性,娶个30岁的老婆,再生个小宝宝,那么在他75岁过世后,他的太太和小宝宝就有生活着落啦。
          • Cash 为王,pension 15 年后不像希腊一样破产就是大幸了。
    • 这样讨论很不错。我有点不同看法:短工因该去政府,政府给的多,技术新,容易保持竞争力。长工该去银行,有的银行的DBPP不比政府差,pension pool可大量加钱,政府的却很难,contribution也比政府少得多,退休后拿的和政府差不了太多,而且不封顶;银行还有奖金,股票。
      但是现钱一定比画饼好。
      • 银行听说把defined benefit plan 大都改成了 defined contribution plan.不知道是否真的。那要差太多了。
    • 思路很好。Incorporated contractor至少要交15%税吧?把收入都变为费用,CRA要找你麻烦了。
      • 这个是IT短工最难的地方,income打cost很难的,当然有很多灰色的方法,但是几年不被抓不表明就合法,不表明永远不会被抓。年年都是在赌。
        • 任何资料,只需保留7年。7年过后,不能翻旧账了。只要不要做得太狠,就没事。
    • 银行75一小时, 一般EFFECTIVE TAX RATE大概20%after CPP, personal income tax, corporate tax. 十万政府工不好找, 应用9万算。 政府工每年还有5-10天病假。
      • 这个比较准确。而且短工一直连着做的可能性小,打个9折吧。
        • 嘿嘿。握手。在方案甲的后段,contractor 的gap rate 被定成10%。
    • 请问gross $=75 x (260-10-15)x7.5,里面的10和15是什么?Vacation吗?Contractor 恐怕不舍得休到25天吧,5个星期那。
      • 10天是statutory holidays. 15天是假定的事,病,或休假。提醒:年龄范围是45-60。
    • 计算有误。So annual net income =132-11+2=$123k,这个123k是公司的收入,不是个人收入,想从公司拿钱还得再交一次税。
      • 并且corporate tax你也没算
        • 嗯?文中已假定个人的income=50k,so personal income tax=6k.Yes,假定你smart enought,基本不缴corp income tax.
    • If the perm position has DB pension, go for it, especially public sector. Unless you can get much higher rate then 75 (I would consider only if the rate >= 90).
    • 假设很荒唐,因此结论无意义。康揣和Perm是两种不同的生活方式,IT Perm从45连续干到60,难!IT康揣从45连续干到60,难于上青天。。。
      • 荒唐?LZ已说,"这是物质层面上的比较。精神层面的,不比自明。"
        打抱不平的说。
    • 我就是从政府工跳到现在的CONTRACT的
      我就是从政府工跳到现在的CONTRACT的,很人的性格有关系,和对将来的打算也有关系。但从性格上来讲,没有哪个更好,只有哪个更适合你的性格。从钱的角度来讲,我认为DB PENSION 恐怕很快就成为改革的TARGET了,就想PUBLIC SECTOR的工会一样,把自己以后的退休计划建立在基于历史的假设上是很危险的,有点画饼的味道。现在挣的钱进行再投资的话,比那个PENSION来的更现实点
    • 弱弱的问一下,LZ的观点是否有性别歧视的嫌疑?女国移也可做抗揣到60岁?
      • 到底是who歧视who?
    • wow,contractor做到60岁,听起来都吓人。做contractor不就图来钱快早财务自由早退休吗?不过我还真见过快70还在做的。另外楼主你难道一点也不投资吗,光拿死工资啊,我这手里有点小钱正在想到底投资点啥呢。
      • Contract为什么不嫩个做到60?我们公司有一个从Main Power来的80岁的Contract,洒家也准本做到8张。。。
        • 你niu,我最多做到50。我和70岁老头工作了大半年,开始真不习惯,主要是记性不行,爱摆谱教训人,过去的辉煌经历隔几天重复一遍,我都背下来了。你8张时,千万注意别这样。不过他经验水平很不错,我到是学到不少东西。
    • 如果做年薪12W或13W的政府工,谁没事还干CONTRACT. CONTRACT就算磨洋工一天也得干4小时活吧,政府工我知道的有人一天干一小时活就不错了,还经常早退晚到。
    • 佩服45岁还能做得动合同工,合同工还是挺累的,本人打算5,6年后40出头时就转full-time。
      • Ministry里好多contractors都是4,5十岁的。
    • 政府工的退休金计划有index的。请看PSSA有关index.
      • 好嫉妒你们政府工.
        • 可惜我不是啊,只有研究的份。
          • 研究的好透彻呀. 这不是调我们肉联兄弟姐妹的胃口吗?
            • 以下私企,半私企都有这样的养老金。请看连接。Bruce Power, Electrical Safety Authority, Hydro One, Independent Electricity System Operator, Inergi, Kinectrics, Nuclear Safety Solutions, OPG, Toronto Hydro, Vertex Customer Management
              • 啊啊, crown corporations, 进不去呀! 有没有关系?
              • 这个大部分都不是私企,都是政府企业。
                • 我熟悉的Bruce Power,Kinectrics, Nuclear Safety Solutions 都是私企啊。
    • 强烈建议LZ再做个方案C,7.5年康踹,7.5 年政府employee.
    • 恕俺愚钝,请LZ进一步说明这一句:"这是物质层面上的比较。精神层面的,不比自明。"。FULLTIME和CONTRACT,精神层面的是怎么个区别?孰高孰低?
      • 主人和奴隶。
        • 谁是主人?谁是奴隶?FULLTIME给人打工,应是奴隶。CONTRACT自己做老板,应是主人。是这样理解的吗?
          • 政府FullTime是主人,Contract是奴隶。
            contract不好做,工作强度,难度大,而且很多时候要忍受刁难和歧视。Fulltime
            永远是对的,不对也对。Contract永远是干活的,是没有发言权的。而且是要承担错误的。要把狗屎的Idea用鲜花表现出来,而且这种Idea是层出不穷的。

            我的Contract经历并不丰富,只是自己的一点体会。
            • 有点情绪化嫌疑。。。
      • 或者,香港仔 vs 菲佣。
        • 可怜我当了这么多年菲佣哦
    • 忽视了金钱的时间价值,甲是15年赚1.67M,乙是30年赚1.67M,这能一样吗?
      打个比方,现在给你10万块和15年前给你10万块差的远啦。
      • +1。15年和30年可差远去了,就这一点,别的误差都不用考虑了。如果一毕业就一直做CONTRACT的话,40岁的时候钱基本上是最后要考虑的事情。通常会只做喜欢做的,或继续CONTRACT或找个清闲钱也不少的活干,甚至退休半退休。积累的经验和见识就可以确保后半生衣食无忧,
        眼界宽一点的被动收入够全家花的了。
        • 看来楼上是真正been there,done that的,很有同感
          • 握手。
        • 我们都四十多了,这个Solution很有道理,但不具备可操作性。康揣作的年数多了会不会抗踹?
          • 三十多岁没问题,四十多岁开始做确实有点晚,很多方面无法与年轻人相比,但也不是完全不可行,问题是是否值得。做CONTRACTOR要积累自己的东西,敢于实现自己的想法,要有长期规划,不能有奶便是娘,否则还不如找个好位置混。
            • 看到的成功路线是CONTRACTOR->CONSULTANT->PARTERNER+SR MANAGEMENT,CONTRACTOR->BUSINESS FOUNDER。当然,世界是公平的,没有谁能不付出任何努力而获得成功,走这条路也不会一帆风顺,对于有能力和想法的人,这或许会比在政府混日子更有意义,更能实现自我价值。
              啰嗦这么多主要是因为看到过分美化混日子混福利的观点,与这里有想法有能力的人不愿当公务员的现实之间的反差,希望有能力的人能为社会多做一些贡献,自己也能过得更好一点,而不是悠闲地享受纳税人的钱,这些钱不但来自那些挥金如土的富豪,也来自挣最低工资的CASHIER。
        • 就算毕业就$75/小时,年年15万,十几年就财务自由了?那你的"财务自由"水平也太低了。
          • 刚毕业15W不算少,很多人拿不到,做的好的5年之后不止这些,有些人曾经同时做几个项目的CONSULTING,项目完成之后每年有来自这些项目的固定收入。金钱的时间价值在这么长的跨度不能忽略,很可观。几个多年前认识的CONTRACTOR过去3年每年的总收入都在0。5M以上
            (300K INCOME+200-400K 投资收益)。财物自由是怎么定义的? 如果指的是退休的话,40多岁要3-5M吧,做得好而且善于投资的不够也不会差太多。
            • 别忽悠,投资的收入是paper gain , 年景不好的时候lost 30%算少的,而往往输的时候是不会告诉你的
              • 投资收益确实不稳定,而且多是纸上的,没错。但亏30%以上是不太可能的,象2008那样的危机也没亏损那么多。投资不是赌博,好的时候能有百分之十几,平均5%以上对眼界开阔的人很容易,基本不冒什么风险。
                • 2008年所有的pension fund lost over 20%, qubec teacher's fund lost 34%,这些基金是pooled, 而个人的退休投资遇到这种波动 ,基本上是10年白干。
                  • 毕竟是百年不遇的嘛,一辈子可能也就赶上这一次,而且2009年大部分都恢复得不错。事实上敏捷一点的人在后来的恢复过程中得到的远远大于失去的,这不是偶然的,是所从事的工作决定了这些人对宏观经济的先知先觉。
                    • 投资的事,如果你不是买保险的或以此为生,还是自己偷着乐吧,见过许多先知先明的没多久就见外婆了。当然不是说你。我想说的是,投资成败真的和你聪明不聪明没关系。
                      • 我也梦想以投资为职业,在BAY STREET的某TOWER里有一个面对LAKE ONTARIO的OFFICE,管理一个几千M的FUND。。。,可惜入错了行。投资跟赌博刚好相反,常赌无赢家,常投无输家,关键是要有长线眼光,这是与投机的重要区别。见外婆的事投资者都难免,只要合理分散,
                        不见外婆的部分足以创造令人满意的收益。
                        • 哈哈,谁不想拿别人的钱投资,输赢都赚钱,和老唐一样。
                          • 都叫别人的,区别可大了去了。除了银行的,谁的钱也别碰,老唐最大的错误就是没看明白这一点,其次才是没看明白借的钱要还,你太抬举他了。。。
    • 其实defined benefit pension plan,也就是你讲的政府工,其退休后的含金量远远比纯粹的退休工资为高。首先,所有的defined benefit pension plan都有遗属养老金。PSSA是50%,Bruce Power是60%等。
      。对女性朋友来讲没有什么魅力,对于70岁的男性,娶个30岁的老婆,再生个小宝宝,那么在他75岁过世后,他的太太和小宝宝就有生活着落啦。其次,牙医和药卡用于配假牙,按摩等。再次,index。远远比银行利率回报高。OPB拥有密市的Erindale shopping mall;Omer拥有bruce power等,都是日进斗金的。

      很多工程公司,IT公司,查查他们的财务报表,员工都是defined contribution pension plan.而他们的高层人员,却是defined benefit pension plan,也就是你讲的政府工。
    • 有个区别你没考虑,康踹永远是群众,小时工资不会有大跳跃;帕尔马存在当领导的可能性(虽然不是特高),工资上升的空间大得多。
      • 胡司令,队伍不好带阿。不合适不如搞搞技术,让敌人斗敌人,其乐无穷。
    • 好像$75的Contractor挺好找,倒是10万FullTime难找啊。有个朋友以前做$75的Contractor被迫转FullTime的时候,给的Offer才8万,他不得不再找Contractor。否则也想转了。
    • 还是要多在个人性格、兴趣上考虑。钱是不确定的,又是身外物。能拿75/hr,不会是笨蛋,不愁没饭吃。
      • 太笼统。可否用几个if-else,列举几种可能,帮帮LZ。
        • 俺觉得不笼统啊。楼主能拿75/hr,不会是笨蛋,不需要俺多说。人生的道理,别人点一点,领悟在个人。Max. 250 char in subject,俺惜字如金。
    • ding
    • 请问75$是不是就算是senior contract职位了?正在和中介就一个scotia bank的职位谈判。
      • 看楼下的贴,估摸着你真的是菜鸟。
        在银行,中级的合同工,$55-70。大于$70的都应算senior.